С 1 октября для всех вкладчиков условия возврата вкладов в любом банке при его банкротстве, как государственном, так и частном, становятся одинаковыми.
Регулирующая это положение норма закреплена в законе 106 «О внесении изменения в статью 49 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»». Система страхования вкладов гарантирует возврат 100% суммы депозитов до 100 тыс. рублей. До последнего времени в случае банкротства госбанка вкладчики имели право на получение 100% суммы вклада.

Суть изменений в том, что на вклады, открытые с 1 октября 2004 года в Сбербанке и прочих госбанках, будут распространяться правила общей системы страхования.

Преференции госбанкам создавали неравные условия на рынке банковских услуг. Банки с госучастием (в первую очередь, конечно, Сбербанк и Внешторгбанк) получали необоснованные конкурентные преимущества перед другими кредитными организациями, что давало им дополнительные возможности по привлечению средств населения. И вело к дальнейшей монополизации рынка банковских услуг, доля на котором Сбербанка уже превышает 70%.

С принятием этого закона положение всех банков, включенных в систему страхования вкладов, становится равным, что способствует демонополизации рынка банковских услуг и развитию конкуренции.

Но новые правила не распространяются на старых вкладчиков Сбербанка: госгарантия по вкладам, открытым до 1 октября 2004 года, остается 100-процентной до 1 января 2007 года. Новым же клиентам Сбербанка или ВТБ теперь, как и в коммерческих банках, гарантирована выплата до 100 тыс. рублей вне зависимости от величины вклада.

По мнению независимого банковского аналитика Антона Крылова, законодательная новация вовсе не уравняет права банков. «А вот право вкладчиков потерять свои деньги свыше суммы, предусмотренной законом о страховании вкладов, уравняет», — заявил аналитик.

И добавил, что, хотя государство и сняло с себя ответственность в отношении Сбербанка, это вряд ли вызовет отток из него вкладчиков. В банкротство банка-монополиста, в котором хранится большинство вкладов физических лиц и через который работают едва ли не большинство государственных и частных компаний, мало кто на рынке верит.

«Закон должен создать условия для перетока части вкладчиков Сбербанка в коммерческие банки. Но, на мой взгляд, этот процесс не будет быстрым», — сказал «Газете.Ru» начальник управления развития розничного бизнеса Оргэсбанка Альберт Звездочкин.

На рынке уверены, что в силу более высокой надежности сохранения вкладов в Сбербанке и Внешторгбанке вкладчики, которые имеют крупные вклады, свыше 100 тыс. рублей, но не боятся заявить о них государству, будут по-прежнему работать именно с госбанками.

Практика показывает, что в стабильные периоды доля госбанков (в том числе Сбербанка) снижалась и вне зависимости от наличия гарантий.

Переток клиентов в коммерческие банки начался еще в 2000 году, когда банковская система преодолела последствия кризиса 1998 года и стабилизировалась, и продолжался вплоть до локального банковского кризиса июня — июля 2004 года.