Цивилизация
По статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), кредитная активность россиян в феврале 2015 года снизилась почти в два раза по сравнению с февралем 2014 года. Снижение спроса наблюдается по всем видам кредитов, но сильнее всего пострадали ипотечные, спрос на них упал на 72%, хотя на протяжении всего прошлого года именно жилищные кредиты росли рекордными темпами.
Бум кредитования был основным драйвером роста экономики в первое десятилетие века. Особенно активно развивался рынок автокредитования. Многие россияне, существуя от зарплаты до зарплаты, поддались соблазну обладать престижным автомобилем уже сегодня, при этом зарабатывая в лучшем случае на подержанные «Жигули».
Кредитная иномарка стала своеобразным символом успеха, точнее, его иллюзией.
В итоге каждый второй автомобиль в России в последние годы покупался в кредит, при том что средняя процентная ставка по отечественным автокредитам в 2013–2014 годах составляла 14–15% годовых, а после экономических потрясений закрепилась на уровне 19–20%. Получается, за пять лет выплат по такому кредиту машина обходилась «успешному» покупателю ровно вдвое дороже. Хотя автомобиль — вложение точно не инвестиционное, среднерыночная стоимость иномарки за пять лет снижается в полтора-два раза в зависимости от состояния автомобиля. Не говоря уже о бесконечных финансовых вложениях, которые неизбежны при обладании автомобилем. Не удивительно, что на начало марта свыше 11% россиян перестали выплачивать проценты по автокредитам.
Банки на волне кредитного бума прошлых лет снижали требования к заемщикам. Практически каждый гражданин со стандартным пакетом документов мог взять и автокредит, и приличный потребкредит, не говоря уже об ипотеке. Причем брали ипотеку во всех валютах мира, на долгий срок, практически не задумываясь о рисках.
В результате люди влезали в огромные долги, потом перекредитовывались в других банках под более низкий процент, настроение ненадолго улучшалось, но долги от этого быстрее не выплачивались.
Впрочем, кризис подкосил и тех, кто честно старался свести концы с концами: сегодня у многих вполне добросовестных граждан не хватает денег, чтобы расплачиваться по ранее полученным кредитам. По данным крупнейших бюро кредитных историй, за последний год резко выросла доля заемщиков, имеющих более одного кредита, растет число просроченных кредитов, что, конечно, не способствует позитивному настрою в обществе.
С учетом кризиса, безработицы, роста цен, когда у многих вся зарплата уходит только на еду, ситуация с кредитами становится взрывоопасной.
И не только потому, что отчаявшиеся должники могут выйти на улицу, как сделали это заемщики, взявшие ипотечные кредиты в валюте. Это опасно и для банковской системы, и для экономики в целом. В любой рыночной экономике кредитование — драйвер развития. Конечно, когда проценты не грабительские.
Сегодня в России, несмотря на незначительное мартовское снижение ставок по потребкредитам, их средний уровень превышает 20%, что очень много. Для сравнения, в США автокредит можно получить по ставке от 3,88% годовых, в Германии — от 4–5%, во Франции — от 5–7%. Одна из самых низких ставок по автокредитам — в Португалии — 2,75–3% годовых.
Примерно такая же история с ипотекой. Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в странах Европы, входящих в ЕС, составляет 4,5%, то есть в три раза меньше, чем у нас.
Даже в самые сытые годы в России проценты по кредитам не были низкими. Но сегодня они просто запредельные.
Эксперты считают, что финансовые власти балансируют между двумя взаимоисключающими задачами: снижением ставки и обузданием инфляции. Пока инфляция крайне медленно снижается с 16,5% годовых до более приемлемых значений, но в любой момент, если хрупкий мир на Украине будет нарушен, может вновь уйти в пике. И тогда все манипуляции с процентной ставкой окажутся бесполезными.
Но и нынешняя ситуация с кредитами не может тянуться долго: социальная напряженность в обществе растет, рублевые заемщики, стоящие на грани банкротства, не видят выхода из ситуации, банки им помогать не готовы, коллекторы все чаще ведут себя по-бандитски.
При этом все понимают, что без восстановления кредитования широких слоев населения вернуться к позитивному сценарию в экономике почти невозможно. Альтернатива этому — резкое падение уровня жизни, когда купить пароварку или иномарку (у кого какие доходы) можно будет только спустя годы жесткой экономии. И то если накопления не съест инфляция.
